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证券时报记者 张艳芬 作为一名农信系统从业者，我对中小金融机构风险化解与“减量提质”较为关注。我理解的“减量”是出清风险，而非简单的“消失”机构，“十五五”时期中小金融机构改革向何处去？ ——证券时报网网友 地方中小金融机构改革化险，是近三年金融领域的重点工作部署，且推进力度持续加码。 近日，在十四届全国人大四次会议举行的经济主题记者会上，中国人民银行行长潘功胜总结了重点领域金融风险有序化解的成效：中国人民银行支持配合金融监管部门和地方政府，综合运用在线修复、兼并重组、市场退出等方式，推动中小金融机构改革化险，高风险中小金融机构数量较峰值下降一半。 过去一年，“消失”成为围绕地方中小银行话题的高频词，这背后正是地方中小银行合并重组进程的全面提速。根据国家金融监督管理总局金融许可证信息查询系统，2025年，村镇银行退出310家，农村商业银行退出160家，农村信用社等机构退出数量也超百家。 上述“减量”与监管政策导向高度契合。2025年金融监管工作会议及公开表态中，多次强调“深入推进中小金融机构减量提质”，要求出清高风险、低效能机构，提升地方中小金融机构的整体质量。 政策层面再次递进。2026年政府工作报告在积极稳妥化解金融领域风险方面，进一步细化要求，提出要充实地方中小金融机构风险处置资源和手段，坚持市场化、法治化原则，有序推进高风险机构处置。 两会期间，中小金融机构改革化险、农村金融是代表委员们热议的话题。全国政协委员、四川银行原党委书记、董事长林罡在接受媒体采访时表示，金融机构太散、太小，抗风险能力很差，在量和质上处理好关系，对未来金融发展是一件好事，近几年地方金融差异化发展也取得了成效，经营方式呈现明显差异化发展。 对于农村金融的未来发展，全国人大代表、河北金融学院院长、农工党河北省委副主委杨伟坤在接受记者采访时表示，需完善多层次、差异化、分工协作的农村金融体系。 可以预期的是，在新时期“三农”建设中，农村金融将呈现新时代的特点。对此，杨伟坤认为，锻造复合型人才较为重要。“十五五”时期，“三农”发展将更注重智能化、融合化，对农村金融人才提出了新要求。农村金融机构要加强对既懂金融又懂农业、懂技术的复合型专业金融人才的培养。
来源：经济参考报 人身险产品预定利率再次迎来变局。合资险企中英人寿近期推出“福满佳C（悦享版）终身寿险（分红型）”，将保证利益的预定利率上限设定为1.25%，较当前行业普遍采用的1.75%直降50个基点。与此同时，产品演示利率也相应从4.25%调整至3.9%。 在监管尚未强制下调预定利率上限的背景下，这一“主动破冰”行为迅速引发市场关注。这不仅意味着分红险保证收益进入“1%时代”，更释放出行业收益结构深度调整的明确信号：沿袭多年的“高保证、低浮动”模式正加速向“低保证、高浮动”切换，一场由负债端倒逼、资产端驱动的行业转型已拉开帷幕。 合资险企“破局”：低利率环境下的主动卡位 中英人寿此次推出的新产品，核心变化在于收益天平的大幅倾斜。1.25%的保证收益仅占演示总收益（3.9%）的32%，这意味着客户未来超过三分之二的回报将取决于保险公司的实际投资表现。与之相对，目前市场上主流的1.75%保证收益产品，保证部分占比仍接近45%。 为何在销售窗口期主动“压降”收益？中英人寿总经理助理、首席市场官王潇表示，这是对“成长型”分红策略的探索。“在成熟保险市场，分红险占比通常超过50%，其核心逻辑是让渡部分产品利益，以换取长期价值成长。”他透露，公司正构建覆盖不同风险偏好的多层次分红体系，通过梯度化预定利率，精准匹配客户对保障确定、适度增值或高成长潜力的差异化需求。 值得注意的是，这并非合资险企的首次试探。此前，同方全球人寿、中意人寿等已推出预定利率1.5%的分红险产品。业内人士分析认为，合资公司之所以敢做“先行者”，关键在于其外资股东经历过多个完整利率周期，对利差损风险更为敏感“他们更倾向于通过降低保证收益来减轻刚性兑付压力，实现与客户的风险共担，这也符合成熟市场‘收益共享’的长期逻辑。” 从政策环境看，此次调降纯属险企自主行为。根据金融监管总局建立的预定利率动态调整机制，当前普通型产品预定利率最高值（2.0%）与2026年1月发布的研究值（1.89%）差距仅为11个基点，尚未触发强制调整阈值。正是这“未触发”的窗口期，成为部分险企主动卡位、布局未来的战略机遇。 自主调降成大势：从“价格战”转向“能力战” 中英人寿的“破冰”并非孤例。据业内人士透露，在人身险头部险企中，已有四家完成了预定利率1.25%分红险产品的报备与储备，虽然出于市场接受度及节奏考量暂未推向市场，但布局已然完成。与此同时，多家态度积极的中型险企计划在2026年推出同类产品，以完善梯度化产品矩阵。 回溯过往，这种由险企自发引领的“降息”早有先例。2024年6月，在行业普遍采用2.5%预定利率时，复星保德信人寿率先备案1.75%的分红险产品，随后行业进入下调周期。历史似乎在重演，但本轮调整的背景更为复杂——长端利率中枢持续下移，10年期国债收益率长期维持在1.8%左右，保险资金投资端压力陡增。 “如果仍维持1.75%的保底利率，利差损风险敞口将持续扩大。”苏商银行特约研究员张思远指出，降低保底利率可直接减少刚性负债支出，这是险企在低利率环境下的理性选择。华创证券研报也认为，2026年触发行业性预定利率下调的可能性较小，今年更多是保险公司基于自身策略的主动调整，预计头部公司将择机跟进推广。 对于消费者而言，预定利率调降是否意味着收益缩水？一位资深保险经纪人士表示，尽管保证收益下调，但实际预期总收益与同期在售产品相比差异不大，“过去分红险更像‘类固收’替代，客户习惯刚性兑付心理预期。现在保证部分降低，但浮动空间打开，长期看总收益未必减少。” 更深层次的变化在于行业竞争逻辑的重塑。相关行业专家认为，险企主动降低保底利率，是在向市场传递明确信号：未来保险产品的收益重心将更多转移至分红实现率，浮动收益将成为核心组成部分。这意味着，保险公司将从单纯比拼“刚兑”转向比拼长期投资与运营能力，分红实现率有望成为衡量产品竞争力的关键指标。 投资端的逻辑同样清晰。“低保底利率意味着更高的权益仓位空间。”方正金融许旖珊团队分析称，当保证收益较低时，保险公司只需以固定收益资产覆盖保底部分，即可适度增加股票、股权等长期资产配置，投资环境好时共享超额收益，环境承压时则通过降低分红率缓冲。
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